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华为手表用医保买，背后藏着一个让人发寒的机制
文/刘远举
最近，网上热议，一些地方，可以用医保个人账户中的钱，在药店买华为智能手表WATCH D2。在广州、深圳的多家药店，销售火爆，已无现货，需要预约登记等待。不过，宁波医保局已暂时喊停此类购买行为。
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就这个事，新京报约我写了一个稿子。写作本身就是一个梳理思维的过程，写作过程，会产生很多新认知，很多观点会冒出来。我不知道你们有不有这个体验，很多事，进了脑子，没去想，但大脑似乎在后台整理思索，过一阵子，灵光乍现，一个新想法就蹦出来了。晚上开车的时候，我突然想到，这事水太深了。
先简单的说：强制储蓄，减少了流动性，降低价值，反过来，使得商品产生溢价。这个溢价，粗略的说，每年能从参保人的个人账户中拿走95亿的盘子。
这是一个很符合我这个号的题目。先有常识，后产生洞见。且听我慢慢道来。后面部分，真能让人有抽丝剥茧的快感，又能让人背后发凉。
首先，普及医保账户常识。这还是有很必要的。新京报的那篇文章后，有很多留言，不难看出，很多人完全不知道医保统筹、个人账户是怎么个意思。中国老百姓，关心美国人的医疗，关心加沙儿童的医疗，但却对自己的医疗毫不关心，真是有大格局。
医保分两个账户——个人账户和统筹账户。如果你在企事业单位工作，每个月的工资都会扣除一部分用来缴纳医保，一般是企业交8%，个人交2%。个人交的全部和企业交的一部分会进入个人账户，其他的则进入统筹账户。
个人账户和统筹账户，对应着医保中的个人自付和统筹报销两部分。
统筹报销，则相当于你交的保险的费用，由社保部门统一管理。当你发生门诊或住院费用，达到报销要求时，会由医院和社保部门直接结算。如果你一辈子都没生病，这部分钱也不退还。统筹账户，某种程度上是“大家的钱”，政府统一管理，管理严格。
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个人自付是指，在医保目录内，患者的就诊费用没有达到医保起付线，或某种药物只能按照一定比例享受医保报销，再或者住院费用超出了最高支付限额，医保统筹报销了一部分费用后，超出的费用需要患者自付。这便是“个人自付”。
缴纳个人自付部分，可以使用医保卡里个人账户的资金，不够，就自己拿钱补足。如果一个人一辈子不生病，这笔钱分文未动，在参保人死亡后，其法定继承人可以依法继承该部分资金。所以，个人账户内的资金属于个人财产，本质上是自己的钱，管得也松。
所以时常发生一些“在药店买牛奶”的新闻。2018年，桂林就出现了多家药店可刷医保卡买日用品。顾客来药店购买日用品，刷医保卡支付，在输入电脑开小票时，收银员会将日用品换成同金额药品。我听说过的最极端的情况，就是连火锅店都可以刷医保卡个人账户。
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第二个问题，华为手表是认证的二类医疗器械。华为WATCH D2的中文名为“腕部动态血压记录仪”，似乎也在规避电子消费品的属性，而强调医疗器械的属性。小米、dido等牌子的智能手表也有医疗器械认证。只不过，有认证，未必能进医保。
有人质疑，智能手表有超出医疗器械的其他功能，比如，微信聊天、拍照片，这部分不应该用医保资金支付。宁波医保局叫停也是这个思路，其内部正在讨论华为WATCH D2能否使用医保结算，“因为这个手表里有很多附加功能。”
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但是，既然是个人账户的钱，买什么就不太重要了。反正他什么都不买，最后人死了也是提现。
但别慌，真问题，才刚刚开始。
个人账户，会产生一种幻觉，让市民觉得，“医保卡里的钱，不是自己的钱”，使用起来就会大手大脚。
贵的另外一个原因是，流动性减少。从经济学的角度讲，一种流通不便利的“货币”，一定比流通便利的“货币”的“价值”，更低一些。说个大白话，就是一种钱，买的东西有限，那么，钱就不值钱，东西就会更贵。比如，单位发福利，现金是最好的，其次是大超市购物卡，卖给卡贩子，能卖到9折；最差是那种礼品卡，限制几样东西，卖给卡贩子，可能要腰斩，打五折。
这就是为什么，药店里的日用品，往往就会贵一些，但消费者却觉得很划算。比如，华为WATCH D2，药店最低2800元，一般在2900元，但电商平台2649元就能买到，比药店最低价低5.67%。其他产品也同理，也有溢价，而且，一般来说，价格越低的产品，溢价比例更高。
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这意味着什么？可以粗略的估算。
2024年，职工医保基金收入2.37万亿元。五分之一进入个人账户，就是4740亿。如果三分之一来买这些高溢价物品，溢价6%，就是95亿。
也就是说，因为个人账户能买到的东西更贵，每年95个亿的溢价被拿走了。进入医保的产品有限，谁能进入医保，谁就能拿到这个溢价。
是不是豁然开朗，又背后发凉？
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