美媒：马斯克超级应用梦再进一步，但支付布局或为时已晚

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4月27日，据彭博社报道，在收购推特(已更名为X)三年多后，埃隆·马斯克(Elon Musk)表示，他距离实现将该平台打造成“万能应用”的长期目标又近了一步，为其配套的全新金融服务工具预计本月向公众推出。

根据马斯克上月给出的时间表，这个内置于X的银行与支付平台“X Money”预计很快启动早期公测。已参与早期测试的用户表示，该服务提供具有竞争力的福利，包括符合条件的消费可享3%的现金返现，以及6%的现金存款利率，后者约为美国全国平均水平的15倍。

马斯克最早在硅谷崭露头角，正是源于其共同创立的支付应用PayPal。他将支付服务视为打造所谓“超级应用”的关键一环，这类应用在中国的社交产品中已经非常成熟。以微信为例，用户可以通过该平台打车、预订机票、偿还信用卡。正如马斯克今年2月对员工所言：“我们希望做到这样：只要你愿意，整个生活都可以在X应用上完成。”

为时已晚？

不过，马斯克素以许下豪言壮语、又屡屡错失自定期限而闻名。在支付服务上，他正面临监管层面的麻烦与延期：X Money至今仍未在包括纽约州在内的多个州获得支付牌照。当地立法者已公开质疑，是否应将民众的资金托付给这位亿万富翁。

同时，客户奖励机制同样仍有待观察。尽管X Money潜在提供的6%储蓄利率将高于SoFi科技、Block及LendingClub等竞争对手的消费金融服务，但马斯克的公司并未明确这一利率是永久性标准还是短期促销。X发言人未回应置评请求。

咨询公司Crone Consulting创始人、支付行业资深观察者理查德·克龙(Richard Crone)对X Money的前景持怀疑态度。

“他在两年多前就提出了这个愿景，还说一年内就能实现，”克龙表示，“现在来看，恐怕已是为时已晚，于事无补了。”

伯恩斯坦机构服务公司高级研究分析师哈尔希塔·拉瓦特(Harshita Rawat)指出，虽然个人对个人支付是日常高频使用的热门功能，但对提供这些服务的企业而言，这通常只是一种亏本赚吆喝的引流手段。真正的价值在于能否说服用户在平台上完成其他银行业务，包括信用卡消费和贷款。

一些支付行业资深人士看到了一个更根本的问题：X目前仍缺乏让用户顺畅购物的基础设施，这是任何想要涉足真实商业交易的应用所必备的前提条件。

“它没有一键购买功能，这是必需的，否则其网站上的电商业务就会落伍。”克龙表示。